El Colegio de Madrid informa acerca de discriminación de Agentes y Corredores en la concesión de préstamos ICO COVID-19

Los colegios de mediadores, a través del Consejo General, han recibido un buen número de consultas por parte de colegiados relativas a si un agente o corredor de seguros tiene derecho a solicitar un préstamo a un banco o entidad financiera, caja de ahorros, etc., avalado por el ICO. 

Ante ello, el Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid da respuesta a esta inquietud de sus colegiados. 

El Colegio de Madrid entiende que los mediadores tienen derecho al igual que cualquier otro autónomo o empresa a obtener un préstamo ICO COVID 19 pues ni el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 que establece una serie de medidas para preservar la normalidad de los flujos de financiación y los niveles de circulante y liquidez, para así permitir que empresas y autónomos continúen abonando los salarios de los empleados y las facturas a proveedores, manteniendo la actividad económica; ni la Resolución de 25 de marzo de 2020 del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital por la que se aprueban las características del primer tramo de la línea de avales del ICO para empresas y autónomos, para paliar los efectos económicos del COVID-19; ni la propia página web del ICO establecen lo contrario. 

El Colegio de Madrid analiza a continuación lo que establece cada una de las disposiciones citadas y el propio ICO en su página web: 

A) REAL DECRETO- LEY 8/2020 Este Real Decreto-Ley establece lo siguiente: 

Artículo 29. Aprobación de una Línea para la cobertura por cuenta del Estado de la financiación otorgada por entidades financieras a empresas y autónomos. 

  1. Para facilitar el mantenimiento del empleo y paliar los efectos económicos del COVID-19, el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital otorgará avales a la financiación concedida por entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de dinero electrónico y entidades de pagos a empresas y autónomos para atender sus necesidades derivadas, entre otras, de la gestión de facturas, necesidad de circulante, vencimientos de obligaciones financieras o tributarias u otras necesidades de liquidez.
  2. El Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital podrá conceder avales por un importe máximo de 100.000 millones de euros. Las condiciones aplicables y requisitos a cumplir, incluyendo el plazo máximo para la solicitud del aval, se establecerán por Acuerdo de Consejo de Ministros, sin que se requiera desarrollo normativo posterior para su aplicación.
  3. Los avales regulados en esta norma y las condiciones desarrolladas en el Acuerdo de Consejo de Ministros cumplirán con la normativa de la Unión Europea en materia de Ayudas de Estado.

Nada dispone este Real Decreto Ley en cuanto a los sectores de actividad que pueden solicitar un préstamo avalado por el ICO. 

B) RESOLUCIÓN DE 25 DE MARZO DE 2020 DEL MINISTERIO DE AUNTOS ECONÓMICOS Y TRANSFORMACIÓN DIGITAL

Efectivamente, esta Resolución que desarrolla el RDL 8/2020 anterior, establece quienes pueden solicitar un préstamo avalado por el ICO en los siguientes términos: 

En la exposición de motivos: 

“El Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19, establece una serie de medidas para preservar la normalidad de los flujos de financiación y los niveles de circulante y liquidez, para así permitir que empresas y autónomos continúen abonando los salarios de los empleados y las facturas a proveedores, manteniendo la actividad económica”. La Resolución va, por tanto, dirigida a empresas y autónomos sin distinción. 

El Anexo I de la Resolución establece las condiciones aplicables y los requisitos a cumplir, que son, a efectos de la consulta efectuada, los siguientes: 

  • Ser una PYME. Se considerarán PYMES aquellas empresas que reúnan esta condición de acuerdo con el artículo 2 del anexo I del Reglamento (UE) n.º 651/2014 de la Comisión, de 17 de junio de 2014, por el que se declaran determinadas categorías de ayudas compatibles con el mercado interior en aplicación de los artículos 107 y 108 del Tratado. En el artículo 2 de dicho Anexo I se define a las PYMES en los siguientes términos: 

Artículo 2. Efectivos y límites financieros que definen las categorías de empresas 

  1. La categoría de microempresas, pequeñas y medianas empresas (PYME) está constituida por las empresas que ocupan a menos de 250 personas y cuyo volumen de negocios anual no excede de 50 millones EUR o cuyo balance general anual no excede de 43 millones EUR.
  2. En la categoría de las PYME, se define pequeña empresa como una empresa que ocupa a menos de 50 personas y cuyo volumen de negocios anual o cuyo balance general anual no supera los 10 millones EUR.
  3. En la categoría de las PYME, se define microempresa como una empresa que ocupa a menos de 10 personas y cuyo volumen de negocios anual o cuyo balance general anual no supera los 2 millones EUR.
  • Finalidad. Para facilitar el mantenimiento del empleo y paliar los efectos económicos del COVID-19, la línea de avales tiene por objetivo cubrir los nuevos préstamos y otras modalidades de financiación y las renovaciones concedidos por entidades financieras a empresas y autónomos para atender las necesidades de financiación derivadas, entre otros, de pagos de salarios, facturas, necesidad de circulante u otras necesidades de liquidez, incluyendo las derivadas de vencimientos de obligaciones financieras o tributarias.
  • Características de los préstamos elegibles: Préstamos y otras operaciones otorgados a empresas y autónomos que tengan domicilio social en España y se hayan visto afectados por los efectos económicos del COVID-19, siempre que: Los préstamos y operaciones hayan sido formalizados o renovados con posterioridad al 17 de marzo de 2020. Los acreditados no figuren en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) a 31 de diciembre de 2019. Los acreditados no estén sujetos a un procedimiento concursal a fecha de 17 de marzo de 2020, bien por haber presentado solicitud de declaración de concurso, o por darse las circunstancias a que se refiere el artículo 2.4 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal, para que el concurso sea solicitado por sus acreedores.
  • Porcentaje máximo del aval:En el caso de pymes y autónomos el aval ascenderá como máximo al 80% de la operación.

La conclusión es que la Resolución de 25 de marzo de 2020 en modo alguno excluye a agentes y corredores de la obtención de préstamos avalados por el ICO. 

C) PÁGINA WEB DEL INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL (ICO) 

En la página web del ICO se indica, en relación con estos préstamos y a efectos de determinar si un corredor o agente de seguros puede acceder a la financiación, lo siguiente: 

¿Cómo funciona esta Línea y dónde tienen que dirigirse los autónomos y empresas?

Los autónomos y empresas interesados en acogerse a esta línea deberán dirigirse a cualquiera de las entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de pago o entidades de dinero electrónico que suscriban con el Instituto de Crédito Oficial los correspondientes contratos marco para participar en la Línea de Avales. 

La entidad financiera decidirá sobre la concesión de la correspondiente financiación al cliente de acuerdo con sus procedimientos internos y políticas de concesión y riesgos. 

Las entidades financieras no podrán condicionar la aprobación de los préstamos a la contratación por parte del cliente de ningún otro servicio o producto. Dichas entidades financieras podrán recurrir a la Línea de Avales para avalar operaciones de financiación otorgadas a autónomos y empresas. 

¿Qué operaciones pueden ser avaladas? 

Nuevos préstamos y otras modalidades de financiación y renovaciones de operaciones otorgados a autónomos y empresas de todos los sectores de actividad que tengan domicilio social en España y que se hayan visto afectados por los efectos económicos del COVID-19 siempre que: 

  • Los préstamos y operaciones hayan sido formalizados o renovados a partir del 18 de marzo de 2020.
  • Las empresas y autónomos:
  • No figuren en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) a 31 de diciembre de 2019. 
  • No estén sujetos a un procedimiento concursal a fecha de 17 de marzo de 2020, bien por haber presentado solicitud de declaración de concurso, o por darse las circunstancias a que se refiere el artículo 2.4 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, para que el concurso sea solicitado por sus acreedores.
  • Cuando sea aplicable el Marco Temporal de Ayudas de la Unión Europea no encontrarse en situación de crisis a 31.12.2019 conforme a los criterios establecidos en el artículo 2 (18) del Reglamento de la Comisión Nº 651/2018, de 17 de junio de 2014 por el que se declaran determinadas categorías de ayudas compatibles con el mercado interior. 
  • La financiación avalada no se podrá aplicar a la cancelación o amortización anticipada de deudas preexistentes.

4) CONCLUSIÓN.

En conclusión, ni el RDL 8/2020, ni la Resolución de 25 de marzo ni la página web del ICO aparece limitación alguna por el sector de actividad. Ciertamente, el autónomo o empresa que solicite al préstamo debe demostrar que se ha visto afectado por la declaración del estado de alarma. Este requisito se exige a todas las empresas solicitantes, con independencia del sector de la actividad a que se dediquen, e incluso si se dedicaran a uno de los sectores u actividades definidos como esenciales durante la vigencia del estado de alarma. 

Según el Colegio de Madrid, es un abuso que los bancos, entidades financieras, etc., discriminen la concesión de un crédito en función del sector de la actividad que desarrollen.

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