El futuro del ahorro en planes de pensiones: desincentivado y sin una alternativa clara

Los Presupuestos Generales del Estado han superado esta semana el reto del debate de las enmiendas a la totalidad, con lo que se admite la tramitación de una ley que, a partir del 1 de enero, cambia la fiscalidad del ahorro, con dos normas que castigan al sector asegurador:

  • La deducción máxima en el IRPF de los planes de pensiones individuales pasará a ser de 2.000 euros, frente a los 8.000 que rigen en la actualidad.
  • Subida del 6 al 8% en el tipo de gravamen del Impuesto sobre las Primas de Seguro. El Gobierno espera recaudar con esta subida 455 millones de euros en 2021 y 52 en 2022, un 25% más que hasta ahora.

A lo largo de la semana, se han pronunciado los diferentes actores. Estas son sus posturas.

Lo que piensan hacer los ahorradores

Fintect ha realizado una encuesta a ahorradores para conocer su opinión. Estas son las principales conclusiones:

  • Dos de cada tres aprovecha el beneficio fiscal para ahorrar para su pensión
  • Al 82% le parece negativo reducir la desgravación por aporte a planes de pensiones
  • Uno de cada tres, aprovechará 2020 para invertir en planes de pensiones el máximo antes de que se rebajen.
  • Para 2020, uno de cada cuatro no hará aportaciones a planes de pensiones y el 60% aportará el nuevo máximo de 2000€.

Además, la encuesta también refleja como la medida echa para atrás a nuevos inversores. En cuanto a las personas que no invierten en planes de pensiones un 52,1% pensaba comenzar a hacerlo pero la medida les ha hecho cambiar de opinión, y solo el 15,4% invertirá el próximo año. Así, un 6,7% destinará menos de 2.000 euros y un 8,7% aportará el máximo de 2.000.

Las razones del Gobierno

El Ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, José Luis Escrivá, da 3 motivos para el recorte fiscal a los planes de pensiones individuales:

  • Escaso desarrollo de los planes de empleo
  • Regresividad
  • Coste del sistema actual de incentivo de los planes individuales

La alternativa será un nuevo fondo público de pensiones de empleo para pymes y autónomos. Estas son sus principales características:

  • Se quiere extender los planes de empleo a más de la mitad de la población ocupada (supondría multiplicar la cobertura actual por tres o cuatro veces).
  • Enfocado a autónomos, pymes y empleados públicos
  • Facilitará la adscripción automática a un fondo de empleo cuando un empleado empieza a trabajar en una empresa,
  • Adscripción por defecto de los planes de empleo de las empresas al fondo de promoción pública

El rechazo de INVERCO y UNESPA

  • El presidente de Inverco, Ángel Martínez-Aldama, considera una mala noticia el recorte del límite de aportación de 8.000 euros anuales a 2.000 euros. Esta es su crítica a la alternativa del Gobierno:

El proyecto para impulsar los planes de empleo es de maduración muy lenta y, hasta que no se implante, no se puede dejar a millones de trabajadores sin un instrumento efectivo para ahorrar para la jubilación.

Ángel Martínez-Aldama, presidente de Inverco
  • La presidenta de UnespaPilar González de Frutos, considera que no es el momento adecuado para cambiar y que los Planes de Pensiones de Empleo tardan tiempo en desarrollarse:

Los sistemas de pensiones nunca se reforman ni se refuerzan en los momentos adecuados, porque esos momentos adecuados, los momentos del cuasi pleno empleo, de los incrementos de productividad y de la bonanza económica, son momentos en los que las pensiones no se tocan. Pero las cosas hay que hacerlas porque hay que hacerlas, no porque sea el momento. Que la situación en nuestras empresas y en nuestro mercado laboral es ahora poco propicia para la introducción de un sistema de adscripción por defecto yo no lo negaré. Pero me gustaría recordar que el sistema de adscripción en el que todos nos fijamos, el británico, supuso un plazo de seis años para desarrollarse. Comenzó a rodar en 2012, y no alcanzó la velocidad de crucero hasta 2018.

Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa

Las recomendaciones de los expertos

¿Qué va a ocurrir en los próximos años? La opinión de los expertos en planes de pensiones es que el ahorro para la jubilación en la empresa sea cuasi obligatorio. Éstas son su razones:

  1. Diego Valero, presidente de la consultora internacional de pensiones Novaster, defiende que “la afiliación de los trabajadores a estos planes tiene que ser por defecto, esto es, que la empresa te incluya de inicio pero con posibilidad de salirse si el trabajador lo desea. Pero una vez dentro casi nadie se sale.
  2. José Antonio Herce, socio fundador de LoRIS y experto en longevidad y pensiones, también es partidario de la adscripción “por defecto” de los trabajadores a los planes de pensiones de empleo dentro de las compañías.
    Entiende que hay un fuerte desequilibrio del sistema español de pensiones que propicia el 80% del último sueldo con la pensión pública, entre 3% y 4% con los planes de empleo y un 1% con el ahorro individual. Y esto, añade, es insostenible si se tiene en cuenta que dicha financiación pública se extiende durante una vida media del pensionista de más de 20 años que, además incrementa su esperanza de vida en 3,8 horas cada día, según Herce. Es más, el 40% de los niños que nacen hoy podrán vivir 100 años con lo que la vida de pensionista se alargaría a más de 30 años.
    Sus recomendaciones para desarrollar los planes de empleo son:
    • El sistema complementario sea low cost con pequeñas aportaciones al principio, crecientes y “siempre cuasi obligatorias;
    • Adoptar cuentas nocionales, como en Suecia;
    • El modelo estadounidense de matching contributions, en el que la empresa y el trabajador aportan lo mismo.
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