Nueva legislación para distribuidores de seguros

El Gobierno ha aprobado dos Reales Decretos sobre sobre formación y remisión de la información estadístico-contable de los distribuidores de seguros y reaseguros; así como de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras.

1. Formación de los distribuidores de seguros

El Real Decreto 288/2021 sobre formación y remisión de la información estadístico-contable de los distribuidores de seguros y reaseguros regula la formación inicial y continua que deben tener las personas que comercializan seguros.

1.1. Formación

Formación. La norma garantiza que los distribuidores de seguros tienen los conocimientos necesarios de los productos que venden y que se adecúan a las necesidades de los clientes, protegiendo de esta forma los intereses de los asegurados.

Objetivo. Se trata de un aspecto esencial para garantizar que asegurados y ahorradores reciben una información adecuada sobre precios y coberturas y comprenden bien los seguros que les ofrecen.

Formación inicial. La norma establece la formación inicial y la actualización anual que deben acreditar todos los profesionales de la mediación de seguros y los empleados de las entidades que distribuyan productos directamente.

¿A quién afecta? A más de 72.000 agentes de seguros, 3.300 corredores de seguros sujetos a la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, 1.700 corredores de seguros supervisados por las Comunidades Autónomas, así como el personal y colaboradores de los anteriores y de las propias entidades aseguradoras cuando intervengan en el proceso de comercialización de seguros, proporcionando información o asesoramiento a clientes.

Tres niveles de formación. El real decreto aprobado determina los conocimientos y aptitudes que deben tener los distribuidores de seguros, teniendo en cuenta la responsabilidad, complejidad del producto y actividad que desempeñen. Sobre esta base se establecen tres niveles de formación:

  • Responsables de distribución en aseguradoras, operadores de banca seguros y corredores de seguros y reaseguros deberán acreditar 300 horas de formación;
  • Agentes de seguros y empleados de aseguradoras que presten asesoramiento deberán acreditar 200 horas.
  • Agentes y empleados que únicamente ofrecen información deberán contar con 150 horas de formación.

Acreditación de las horas. Se tendrá en cuenta la formación previa certificada y se prevé un régimen de homologación para los distribuidores que estén desarrollando ya esta actividad. Asimismo, se establece como novedad la exigencia de mantener una formación continua de entre 15 y 25 horas anuales.

1.2. Información estadístico-contable

El real decreto establece también la información estadístico-contable que los distribuidores de seguros deberán remitir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

De esta forma, el supervisor dispondrá de mejor información sobre la actividad de los distribuidores de seguros, lo que redundará en la mejora de su actuación de protección de los derechos de los usuarios.

2. Ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras

El Real Decreto 288/2021 modifica tres reglamentos de seguros para recoger diversas materias referentes a seguros privados.

2.1. Implicación de los accionistas

Se completa la transposición de dos directivas europeas en materia de seguros, la Directiva 2017/828 sobre implicación a largo plazo de accionistas, estableciendo la obligatoriedad de que las entidades de seguros y reaseguros desarrollen y hagan pública su política de implicación como accionista en sus inversiones en sociedades cotizadas; y la Directiva 2019/2177, que modifica diversas directivas financieras, entre otras, la de Solvencia II, regulando el intercambio de información y la cooperación entre los supervisores de seguros nacionales y el supervisor europeo y estableciendo la creación de plataformas de cooperación entre ellos.

2.2. Tablas biométricas

Se modifica la regulación de las tablas biométricas utilizadas en los seguros de vida y decesos, para actualizarlas a la evolución de la longevidad, lo que redundará en una mayor solidez en el cálculo de las provisiones técnicas, fomentará la solvencia de las entidades aseguradoras y la transparencia en la formación de precios de los seguros.

El real decreto establece la obligatoriedad de usar tablas biométricas actualizadas, fiables y robustas, factor esencial para preservar la estabilidad del sector asegurador.

En el caso de los seguros de ahorro, la actualización de las tablas garantiza la suficiencia de las provisiones técnicas y la solvencia de las entidades aseguradoras. Por lo que respecta a los seguros de vida-riesgo, como los que se contratan con los préstamos hipotecarios, y los seguros de decesos, la utilización de tablas actualizadas garantiza que las primas cobradas son proporcionales a los riesgos cubiertos.

2.3. Seguros agrarios

Finalmente, se modifica el Reglamento de seguros agrarios combinados para recoger la participación del Consorcio de Compensación de Seguros en el Consejo de Agroseguro

3. Valoraciones

3.1. Valoración del Colegio de mediadores de Seguros de Madrid.

En una circular interna, el Colegio de Madrid se ha comprometido a informar a sus colegiados de todos los pasos a dar para cumplir con la nueva norma, y su adaptación inmediata a las nuevas exigencias legales.

En el mismo comunicado se explica que a los Reales Decretos “les falta” la aprobación de la ‘Resolución de Formación de la DGSFP’, cuya publicación el Colegio estima inminente.

Asimismo, se recuerda que la Ley de Distribución, en tramitación parlamentaria, se encuentra en fase de enmiendas, varias de las cuales están referidas al ámbito de la formación.

3.2. Otras valoraciones

Desde el Consejo General, se ha objetado que “el Gobierno reduce un 40% la exigencia formativa de los mediadores mientras exige más protección a los derechos del cliente”.

4. Guía prácticas

Diversos organismos han realizado guías prácticas del contenido del Real Decreto:

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